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Sind Ihre Bankeinlagen versichert?

Banking : Sind Ihre Bankeinlagen versichert?

Während der Weltwirtschaftskrise wandelten panische Amerikaner Einlagen in Währungen um, und Tausende von Banken, die ihre Abhebungsanforderungen nicht erfüllen konnten, mussten schließen. Als die Banken schlossen, verloren die Einleger alle ihre Ersparnisse. Infolgedessen unterzeichnete Präsident Franklin Roosevelt das Bankengesetz von 1933, mit dem die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) gegründet wurde. Diese unabhängige US-Regierungsbehörde schützt die Einleger vor Verlusten und verhindert Auflagen bei von der FDIC versicherten Banken oder Sparkassen. Finden Sie heraus, welche Arten von Einzahlungen die FDIC abdeckt und wie Sie sicherstellen können, dass Sie für Ihr Geld das höchste Versicherungsniveau haben.

Berichterstattungsverlauf

Anfänglich bot die Einlagensicherung des Bundes eine Deckung von bis zu 2.500 USD. In jeder Hinsicht war es erfolgreich, das Vertrauen und die Stabilität der Öffentlichkeit in das Bankensystem der Nation wiederherzustellen. 1934 fielen nur neun Banken aus, während in den letzten vier Jahren mehr als 9.000 Banken ausfielen.

Im Juli 1934 stieg die Deckung auf 5.000 Dollar. Seitdem hat sich die Maximalversicherung wie folgt geändert:

  • 1950 bis 10.000 US-Dollar
  • 1966 bis 15.000 US-Dollar
  • 1969 bis 20.000 US-Dollar
  • 1974 bis 40.000 US-Dollar
  • 1978 auf 100.000 US-Dollar für IRAs und Keoghs
  • 1980 bis 100.000 US-Dollar für alle Konten
  • 2006 auf 250.000 US-Dollar für selbstgesteuerte Altersvorsorgekonten
  • 2008 auf 250.000 US-Dollar für alle Konten (zunächst befristet, 2010 jedoch endgültig)

Was ist abgedeckt

Die FDIC-Versicherung deckt den Kapitalbetrag und alle aufgelaufenen Zinsen bis zum Datum des Abschlusses der versicherten Bank für alle Ihre Bankeinlagen ab, einschließlich: Schecks, Spareinlagen, Geldmärkte und Einlagenzertifikate (CDs). FDIC versichert keine Anlagen in Aktien, Anleihen, Investmentfonds (siehe warum), Lebensversicherungen, Renten oder kommunalen Wertpapieren, auch wenn Sie diese bei einer versicherten Bank gekauft haben. US-Schatzwechsel, Anleihen und Schuldverschreibungen sind ebenfalls ausgeschlossen. Diese stützen sich auf den vollen Glauben und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung. Die FDIC ist nicht zuständig für Fälle oder Verluste, die durch Identitätsdiebstahl entstanden sind.

Eigentümer zählt

Die Höhe Ihrer Deckung in einem versicherten FDIC-Konto hängt davon ab, wie Sie das Eigentum und gegebenenfalls die Benennungen der Begünstigten begründen.

Einzelkonten

Einzelkonten umfassen:

  • im Namen einer Person gehalten
  • eröffnet nach dem Uniform Transfers to Minors Act (UTMA)
  • für eine Einzelfirma
  • gegründet für einen Nachlass eines Verstorbenen

Die FDIC-Deckung beträgt 250.000 USD für die Summe aller Einzelkonten, die derselben Person bei derselben versicherten Bank gehören.

Gemeinsame Konten

Gemeinsame Konten gehören zwei oder mehr Personen, z. B. Paaren oder Geschäftspartnern. Um sich zu qualifizieren, müssen alle Miteigentümer:

  • seien Sie Menschen, keine juristischen Personen wie Unternehmen
  • gleiche Rechte haben, Geld abzuheben
  • Unterschreiben Sie die Signaturkarte des Einzahlungskontos

Der Anteil jedes Miteigentümers an jedem Konto, das gemeinsam bei derselben versicherten Bank geführt wird, wird addiert. Gemeinsame Konten können ein wertvolles Instrument sein, um Paaren beim Umgang mit Geld zu helfen. Der maximale Versicherungswert für jeden Miteigentümer beträgt 250.000 USD.

Selbstverwaltete Rentenkonten

Selbstverwaltete Vorsorgekonten sind Vorsorgekonten, auf denen der Eigentümer - und nicht ein Planverwalter - regelt, wie die Mittel angelegt werden. Beispiele beinhalten:

  • traditionelle IRAs
  • Roth IRAs
  • SIMPLE-Konten (Simplified Employee Pension)
  • § 457 Entgeltumwandlungspläne
  • selbstgesteuerte Keogh-Konten
  • Selbstverwaltete beitragsorientierte Pläne, z. B. 401 (k) Pläne

Alle selbstverwalteten Altersversorgungsfonds, die derselben Person in derselben von der FDIC versicherten Bank gehören, sind kombiniert und bis zu 250.000 USD versichert. Dies bedeutet, dass Ihre traditionellen IRAs zu Ihren Roth IRAs und allen anderen selbstgesteuerten Konten hinzugefügt werden, um die Gesamtsumme zu erhalten.

Widerrufliche Vertrauenskonten

Wenn Sie ein widerrufliches Treuhandkonto einrichten, geben Sie im Allgemeinen an, dass die Gelder nach Ihrem Tod an benannte Begünstigte überwiesen werden.

POD-Konten (Payable-on-Death)

Ihr POD-Konto ist für jeden Begünstigten bis zu 250.000 USD versichert. Es gibt jedoch einige Anforderungen, darunter:

  • Der Kontotitel muss einen Begriff enthalten wie:
    • zahlbar bei Tod
    • im Vertrauen für
    • als Treuhänder für
  • Ihre Begünstigten müssen in den Einlagenkontodaten Ihrer Bank namentlich aufgeführt sein.
  • Sie können nur "qualifizierte" Begünstigte benennen. Dies wären Ihre:
    • Ehepartner
    • Kind
    • Enkel
    • Elternteil
    • Geschwister

Andere - einschließlich Schwiegereltern, Cousins ​​und Wohltätigkeitsorganisationen - sind nicht qualifiziert.

Wenn Sie also ein POD-Konto einrichten, in dem Ihre drei Kinder als Begünstigte aufgeführt sind, sind die Zinsen jedes Kindes für bis zu 250.000 USD FDIC-versichert, und Ihr Konto kann möglicherweise 750.000 USD umfassen.

Lebens- oder Familientreuhandkonten

Lebens- oder Familientreuhandkonten sind für jeden benannten Begünstigten bis zu 250.000 US-Dollar versichert, sofern Sie die folgenden Regeln einhalten:

  • Der Kontotitel muss einen Begriff enthalten wie:
    • gelebtes Vertrauen
    • familiäres Vertrauen
  • Ihre Begünstigten müssen sich wie oben beschrieben "qualifizieren"

Wenn Sie die Anforderungen nicht erfüllen, wird der Treuhandbetrag oder ein nicht qualifizierter Teilbetrag zu Ihren anderen Einzelkonten bei derselben versicherten Bank hinzugerechnet und bis zu 250.000 USD versichert.

Sie können sich freuen zu erfahren, dass die Deckung sich auf mehr als eine Gruppe berechtigter Begünstigter erstreckt. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie geben in Ihrem lebendigen Vertrauen an, dass Ihr Ehepartner nach Ihrem Tod zu Lebzeiten ein Einkommen erhalten soll. Wenn er oder sie dann stirbt, erhalten Ihre vier Kinder die gleichen Anteile von dem, was übrig bleibt. Ihr Konto wäre für jeden Begünstigten (Ehepartner und vier Kinder) für 250.000 USD mit einem Gesamtbetrag von 1, 25 Mio. USD versichert.

Unwiderrufliche Vertrauenskonten

Das Interesse jedes Begünstigten eines unwiderruflichen Trusts, den Sie bei derselben versicherten Bank errichten, ist mit bis zu 250.000 USD gedeckt. Es gibt keine Regeln für "berechtigte" Begünstigte. Die folgenden Anforderungen müssen jedoch erfüllt sein: Andernfalls fällt das Vertrauen in Ihre maximale Ein-Konto-Klassifizierung von 250.000 US-Dollar:

  • Aus den Bankunterlagen muss das Bestehen der Vertrauensbeziehung hervorgehen.
  • Die Begünstigten und ihre Interessen müssen aus den Aufzeichnungen der Bank oder des Treuhänders ersichtlich sein.
  • Sie können keine Bedingungen angeben, die Begünstigte erfüllen müssen, beispielsweise, dass ein Kind einen Hochschulabschluss haben muss, um sich für die Erbschaft zu qualifizieren.
  • Das Trust muss nach staatlichem Recht gültig sein.
  • Sie können kein Interesse an dem Trust behalten.

Vorsorgekonten

Nicht selbstverwaltete Personalvorsorgepläne, beispielsweise Pensionspläne oder Gewinnbeteiligungspläne, fallen in diese Kategorie. Jeder Teilnehmer ist für seine nicht bedingten Zinsen bis zu 250.000 USD versichert.

Unternehmen, Partnerschaften, Verbände und Wohltätigkeitsorganisationen

Einlagen von Unternehmen, Personengesellschaften, Verbänden oder Wohltätigkeitsorganisationen sind bis zu 250.000 USD versichert. Dieser Betrag ist von den persönlichen Konten der Aktionäre, Partner oder Mitglieder getrennt. Sie müssen jedoch eine andere "selbständige Tätigkeit" ausüben, um den Versicherungsschutz der FDIC zu erhöhen.

Die Anzahl der Aktionäre, Gesellschafter oder Mitglieder hat keinen Einfluss auf die Gesamtdeckung. Zum Beispiel hat eine Eigentümergemeinschaft mit 50 Mitgliedern nur Anspruch auf eine maximale Versicherungssumme von 250.000 USD, nicht auf 250.000 USD pro Mitglied.

So schützen Sie sich

Versicherte Gelder stehen Einlegern innerhalb weniger Tage nach Schließung einer versicherten Bank zur Verfügung, und kein Einleger hat jemals einen Cent versicherter Einlagen verloren. Trotzdem sollten Sie Vorkehrungen treffen.

Stellen Sie sicher, dass Ihre Bank oder Ihr Sparkassenverband FDIC-versichert ist. Sie können 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) anrufen oder sich den elektronischen Einlagensicherungsschätzer von FDIC ansehen.

Nehmen Sie sich auch Zeit, um Ihren Kontostand und die geltenden FDIC-Regeln zu überprüfen. Dies kann besonders wichtig sein, wenn sich in Ihrem Leben eine große Veränderung ereignet hat, zum Beispiel ein Tod in der Familie, eine Scheidung oder eine große Kaution von Ihrem Hausverkauf. Jedes dieser Ereignisse könnte einen Teil Ihres Geldes über das Bundeslimit bringen. Die FDIC bietet einen Online-Rechner, der Sie bei persönlichen und geschäftlichen Konten unterstützt, die ebenfalls von der FDIC abgedeckt werden.

Die FDIC ermittelt anhand der Depotunterlagen der versicherten Bank (Sachbücher, Unterschriftenkarten, CDs) den Einlagensicherungsschutz. Ihre Kontoauszüge, Einzahlungsscheine und stornierten Schecks gelten nicht als Kontoaufzeichnungen. Überprüfen Sie daher die entsprechenden Unterlagen bei Ihrer Bank, um sicherzustellen, dass sie über die richtigen Informationen verfügen, die zum höchsten verfügbaren Versicherungsschutz führen.

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