Sparen Sie zu viel?
Ausnahmslos ein langweiliges kleines Wort scheint die Antwort auf praktisch jede persönliche Finanzfrage zu sein, mit der Sie konfrontiert sind: Speichern. Möchten Sie ein neues Zuhause kaufen? Sparen Sie zunächst eine Anzahlung. Schicken Sie Ihre Kinder zum College? Speichern Sie vor dem Tag, an dem sie geboren werden. Auf einem Inselretreat in Rente gehen? Speichern, speichern und noch mehr speichern. Das Problem bei all diesen Einsparungen ist, dass es nicht annähernd so viel Spaß macht wie das Ausgeben. Und dies bringt uns zu einer neuen, schlagzeilenträchtigen Theorie, die von einer Reihe von Wissenschaftlern und Ökonomen vertreten wird, die sagen, Investoren sparen tatsächlich zu viel für den Ruhestand.
Die Theorie, dass zu viel gespart wird, beruht auf der Vorstellung, dass Finanzdienstleister Investoren zum Sparen verleiten, damit sie von der Verwaltung des gesparten Geldes profitieren können. In Anbetracht der Skandale, die die Finanzdienstleistungsbranche und den internationalen Vorstoß zum auffälligen Konsum geplagt haben, ist klar, warum diese Theorie eine erhebliche Anziehungskraft hat. In diesem Artikel werden beide Seiten des Problems untersucht.
Warum müssen Sie nicht speichern
Nach Ansicht von Akademikern und Ökonomen müssen Anleger nicht so viel für den Ruhestand sparen, wie die Finanzdienstleistungsbranche derzeit empfiehlt.
Einige Experten gehen davon aus, dass die meisten Rentner mindestens 80% ihres Vorruhestandseinkommens benötigen, um ihren Ruhestandsbedarf zu decken. Die Kritiker argumentieren jedoch, dass diese Zahl überhöht ist. Sie sagen, dass Ihre Rechnungen während des Ruhestands niedriger sind, weil Ihre Hypothek wahrscheinlich zurückgezahlt wird, Ihre Kinder aus dem Nest sind, die soziale Sicherheit ein gewisses Einkommen bietet und Medicare und Medicaid den Großteil der Gesundheitskosten übernehmen.
Kritiker argumentieren, dass Ihre Rechnungen während des Ruhestands niedriger sind, weil Ihre Hypothek wahrscheinlich zurückgezahlt wird, Ihre Kinder aus dem Nest sind, die soziale Sicherheit ein gewisses Einkommen bietet und Medicare und Medicaid den Großteil der Gesundheitskosten übernehmen.
Die Botschaft ihres Arguments ist, dass Sie es sich leisten können, einen Teil Ihrer Ersparnisse jetzt auszugeben, anstatt alles für die Zukunft aufzubewahren.
Warum sollten Sie sparen
Auf der anderen Seite rechnet sogar die Sozialversicherungsbehörde damit, dass das Programm ab 2034 nicht mehr in der Lage sein wird, seine finanziellen Verpflichtungen in vollem Umfang zu erfüllen.
Darüber hinaus ist Medicaid nur für Personen verfügbar, die nicht in der Lage sind, eine Krankenversicherung zu bezahlen - normalerweise für Personen, die nach ihrem Wohnsitzstaat als "Niedrigverdiener" eingestuft sind. Schließlich verdient das Medicare-Programm weniger als begeisterte Kritiken, und viele erwachsene Kinder ziehen nach Hause und bitten um elterliche Unterstützung, lange nachdem die Tradition vorschlägt, dass sie in der Lage sein sollten, für sich selbst zu sorgen.
Dies bedeutet, dass nicht nur das Einkommen aus der sozialen Sicherheit eine ungewisse Quelle für das Ruhestandseinkommen darstellt, sondern auch, dass viele Rentner mit zusätzlichen Kosten durch Bumerangs konfrontiert werden. Darüber hinaus stehen Rentner vor der Herausforderung, Rechnungen zu bezahlen und die allgemeinen Lebenshaltungskosten im Ruhestand zu finanzieren. Die Schlüsselfragen lauten dann: Weiß jemand wirklich mit absoluter Gewissheit, wie viel Geld er zur Finanzierung seiner Pensionierung benötigt? Wären Sie bereit, Ihre finanzielle Sicherheit auf diese Berechnung zu setzen?
In Wahrheit ist die Finanzplanung - einschließlich der Höhe der zur Finanzierung des Ruhestands erforderlichen Beträge - eine fundierte Vermutung. Die Prognose des erforderlichen Ruhestandseinkommens basiert auf den prognostizierten Kosten und Ihrem geplanten Lebensstil. Finanzielle Prognosen sind jedoch mit Unsicherheiten behaftet. Betrachten Sie zum Beispiel die Wohnkosten, die in den späten 1990er und 2000er Jahren stiegen, und die steigenden Kosten für die Gesundheitsfürsorge. Für ältere Menschen ist eine monatliche Rechnung über 500 USD für verschreibungspflichtige Medikamente üblich und oft eine Notwendigkeit. Die steigenden allgemeinen Lebenshaltungskosten geben ebenfalls Anlass zur Sorge.
Retirement Reality Check
Einige Ökonomen argumentieren möglicherweise, dass inflationsbereinigte Dollars zeigen, dass die aktuellen Kosten einiger Posten gleich hoch oder sogar niedriger sind als die historischen Normen. Bedenken Sie jedoch, was wirklich mit Rentnern und ihren Finanzen passiert. Wie viele Rentner haben Sie getroffen, die sich über zu viel Geld beschweren? Nach der Pensionierung ist das Geld oft knapp. Dies ist der Grund, warum Menschen sich normalerweise in Gebiete zurückziehen, in denen die Lebenshaltungskosten niedrig sind, so dass ihre Altersvorsorge länger hält.
Ist die Theorie, dass "zu viel gespart wird", fehlerhaft? Leider hängt die Antwort davon ab, welchen Ökonomen Sie fragen und welche persönlichen Umstände Sie haben. Sie können sich nicht auf einen beliebigen Taschenrechner verlassen, um zu bestimmen, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen. Die Ergebnisse sind für Ihr Finanzprofil möglicherweise nicht realistisch, es sei denn, der Taschenrechner berücksichtigt Faktoren, die über das grundlegende Maß hinausgehen, wie z.
- Wie viel Sie bisher gespart haben
- Wie viel möchten Sie jeden Monat sparen?
- Ihr gewünschter Ruhestandslebensstil
- Ihre prognostizierte Rendite auf Ihre Ersparnisse.
Letztendlich muss eine ganzheitliche Sichtweise betrachtet werden, da Sie sowohl allgemeine als auch spezifische Faktoren für alle Rentner berücksichtigen. Müssen Sie zum Beispiel aufgrund Ihres Gesundheitsprofils eine Pflegeversicherung abschließen? Erhalten Sie Einnahmen aus anderen Quellen wie Lizenzgebühren und als Finanzinvestition gehaltenen Immobilien? Müssen Sie sich um Ihre älteren Eltern kümmern, und wenn ja, können sie ihren Ruhestand finanzieren, oder sind sie auf Sie angewiesen, um finanzielle Unterstützung zu erhalten? Durch die Beantwortung dieser und anderer Fragen können Sie feststellen, ob Sie es sich leisten können, weniger zu sparen, oder ob Sie mehr sparen müssen.
Ausgeben oder sparen?
Die Idee, dass Sie zu viel sparen können, ist ansprechend, weil die meisten Menschen es vorziehen, ihr Einkommen jetzt zu genießen, anstatt für den Ruhestand zu sparen. Sparen für den Ruhestand ist letztendlich wie eine Versicherung. In einer idealen Welt werden Sie es nie brauchen, aber wenn der Tag kommt, an dem Sie es tun, werden Sie froh sein, dass Sie es haben. Natürlich kann das Sparen für die Zukunft sogar noch besser sein als eine Versicherungspolice, denn wenn Sie den eingesparten Betrag nicht benötigen, um die Grundbedürfnisse im Ruhestand zu decken, können Sie ihn frei für den kleinen Luxus des Lebens ausgeben oder an ihn spenden Ihre liebste Wohltätigkeitsorganisation.
Die Quintessenz
Wenn der Ruhestand für Sie noch in weiter Ferne liegt, schauen Sie sich Ihre persönlichen Umstände an, anstatt sich auf allgemeine Theorien von Experten zu konzentrieren. Die unterschiedlichen Meinungen der Ökonomen sind nur ein weiterer Beweis dafür, dass Sie mit einem kompetenten Finanzfachmann zusammenarbeiten müssen, um Ihre spezifischen Bedürfnisse zu ermitteln. Es nützt Ihnen nicht viel, wenn Sie Ihr Geld nicht in die Hände reicher Finanzdienstleistungsunternehmen legen, wenn Sie dabei schlecht abschneiden.
Anstatt jetzt Geld auszugeben und später auf das Beste zu hoffen, ist es wahrscheinlich besser, an der üblichen Weisheit festzuhalten und einen soliden Vorsorgeplan aufzustellen. Es ist weniger wahrscheinlich, dass Sie in Zukunft enttäuscht werden.