403 (b) gegen Roth IRA: Was ist der Unterschied?

403 (b) Pläne und Roth IRAs sind zwei Fahrzeuge, die für die Altersvorsorge vorgesehen sind. Roth IRAs sind ein persönliches Rentenplanungsfahrzeug, das von jedermann genutzt werden kann. 403 (b) Pläne sind den 401 (k) Plänen insofern ähnlich, als sie von Arbeitgebern angeboten werden. Es gibt jedoch Spezifikationen, für die ein Plan angeboten werden kann. Ein 403 (b) -Plan ist ein Rentenkonto, das nur von öffentlichen Schulsystemen, gemeinnützigen Organisationen und einigen Kirchen und Krankenhäusern angeboten werden kann. Wenn Sie in diese Beschäftigungskategorie fallen, fragen Sie sich möglicherweise, welche Unterschiede zwischen den beiden Fahrzeugen bestehen und wie Sie deren Nutzung optimieren können.

Die zentralen Thesen

• Sowohl das 403 (b) - als auch das Roth-IRA-Konto werden zur Altersvorsorge verwendet.
• 403 (b) Konten werden von öffentlichen Arbeitgebern und bestimmten nicht gewinnorientierten, steuerfreien Arbeitgebern angeboten.
• Roth IRAs sind individuelle Vorsorgekonten, die von jedermann eröffnet werden können.
• 403 (b) und Roth IRA-Konten haben unterschiedliche Regeln und maximale Beitragsgrenzen, die für Anleger, die sie für das Altersguthaben verwenden möchten, unbedingt zu verstehen sind.

403 (b)

Im Allgemeinen werden 401 (k) Pläne und 403 (b) Pläne über Arbeitgeber angeboten. Wenn diese Pläne einem Mitarbeiter zur Verfügung stehen, bieten sie eine großartige Möglichkeit, zusätzliche Vergütungen in Form von Matching Benefits zu sparen und möglicherweise zu erhalten. Matching-Leistungen entsprechen dem Betrag, den ein Mitarbeiter bis zu einem festgelegten Matching-Limit für US-Dollar zum Plan beiträgt.

Die Anlagemöglichkeiten eines 403 (b) Plans werden vom Arbeitgeber festgelegt. Ein Mitarbeiter, der in einen 40 (3) b-Plan investiert, muss unter den im Plan verfügbaren Investitionen auswählen. Daher kann der Plan 403 (b) jedes einzelnen Arbeitgebers unterschiedlich sein, daher ist es wichtig, das Kleingedruckte zu lesen und die Optionen zu verstehen. Im Allgemeinen können Pläne zusätzlich zu den entsprechenden Leistungen spezielle Optionen für das Plan-Konto, Kredite und möglicherweise andere Bestimmungen anbieten, die den Zugang zu Bargeld ermöglichen.

403 (b) Pläne haben Höchstbeitragsgrenzen, die jährlich zu ermitteln sind, da sie sich mit den jährlichen Anpassungen der Lebenshaltungskosten erhöhen. Im Jahr 2019 kann ein Mitarbeiter 19.000 US-Dollar einbringen. Mitarbeiter über 50 haben die Möglichkeit, zusätzliche Nachholbeiträge in Höhe von 6.000 US-Dollar für insgesamt 25.000 US-Dollar zu leisten. Umfassend können Arbeitnehmer und Arbeitgeber 2019 zusammen 56.000 US-Dollar beisteuern.

Steuern

In einem 403 (b) -Plan werden geplante Beiträge vom Gehaltsscheck eines Teilnehmers abgezogen, bevor Steuern berechnet werden, und dies wird als Beitrag vor Steuern betrachtet. Dies wird auch als eine Art Steuerabzug angesehen, da es das zu versteuernde Einkommen senkt.

Beispiel: Eine Person, die in einer Vergütungsperiode 3.000 USD verdient und in eine Steuerklasse von 15% fällt, zahlt 450 USD Einkommensteuer. Wenn dieselbe Person 500 US-Dollar zu einem 403 (b) -Plan beiträgt, wird die Steuer auf ein Einkommen von 2.500 US-Dollar berechnet, wodurch sich die Steuerbelastung auf 375 US-Dollar beläuft. Nach diesen Berechnungen leistet der 403 (b) -Teilnehmer einen erheblichen Beitrag zum Altersguthaben und spart zum Zeitpunkt des Beitrags 75 US-Dollar an Steuern.

Da 403 (b) Beiträge vor Steuern geleistet werden, müssen Privatpersonen Steuern auf die Abhebungen entrichten, die sie im Ruhestand vornehmen. Die Ausschüttung kann mit 59 ½ Jahren ohne Vertragsstrafe beginnen. Der Steuersatz für diese Abhebungen richtet sich nach der Steuerklasse, in die der Teilnehmer fällt, wenn die Abhebungen vorgenommen werden.

Ein weiterer Steuervorteil für 403 (b) Pläne besteht darin, dass das Wachstum des Planvermögens steuerlich abgegrenzt wird. Dies bedeutet, dass alle Dividenden, Zinsen und Kapitalerträge, die im Plan enthalten sind, steuerfrei kumuliert werden, bis sie als Einkommen abgehoben werden.

Roth IRA

Eine Roth IRA wird normalerweise über ein separates persönliches Konto angelegt, sofern dies nicht im Rahmen eines 403 (b) -Pakets angeboten wird. Unabhängig davon sind die Regeln für Roth IRAs alle gleich.

Einzelne Roth IRA-Konten können über nahezu alle großen Broker in den USA eröffnet werden. Charles Schwab, Vanguard, E-Trade und TD Ameritrade bieten Roth IRA-Konten an. Einer der Hauptunterschiede zwischen einem 403 (b) und einem Roth IRA ist, dass ein Roth IRA normalerweise ein separates persönliches Konto ist, das nicht durch Beschäftigungsänderungen angepasst werden muss. Ein 403 (b) -Plan wird bei einem Arbeitgeber geführt, während ein individuelles Roth IRA-Konto bei einem Makler geführt wird, ohne dass bei einem Jobwechsel Anpassungen des Managements erforderlich sind. Wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen, bleibt in der Regel noch ein 403 (b) -Konto offen, aber viele Anleger überweisen die Gelder häufig zu Konsolidierungszwecken.

Eine Roth IRA hat nicht den Vorteil, Vorteile zu erzielen. Daher ist alles Geld, das Sie zur Roth IRA beitragen, Ihr eigenes. Im Jahr 2019 können Einzelpersonen maximal 6.000 US-Dollar für eine Roth IRA einbringen. Amerikaner über 50 können zusätzliche Nachholbeiträge in Höhe von 1.000 US-Dollar für insgesamt 7.000 US-Dollar leisten.

Steuern

Einige der anderen großen Unterschiede zwischen 403 (b) und Roth IRA-Fahrzeugen betreffen Steuern. Roth IRA-Beiträge gelten als Nachsteuerbeiträge. Sie leisten im Wesentlichen einen Beitrag aus eigener Tasche, der nach den üblichen Einkommenssteuervorschriften vermutlich bereits besteuert wird. Bei einem Roth IRA gibt es keine Steuerabzüge.

Akkumulationen in einer Roth IRA sind steuerfrei und Abhebungen von Mitteln aus einer Roth IRA sind im Ruhestand steuerfrei. Roth IRAs ermöglichen auch steuerfreie Abhebungen nach dem fünfjährigen Jubiläum des Kontos.

Optimierungsüberlegungen

Wenn Sie eine 403 (b) gegen eine Roth IRA in Betracht ziehen, sind Sie nicht darauf beschränkt, die eine oder andere zu öffnen. Es kann vorteilhaft sein, beide Arten von Konten bei der Planung Ihrer Altersvorsorge zu haben. Wenn Sie jedoch über beides verfügen, möchten Sie möglicherweise auswählen, welche Prioritäten bei der Zuweisung Ihrer Mittel gesetzt werden sollen. Ein Konto mit 403 (b) ist im Allgemeinen die beste Wahl, wenn Mitarbeiter übereinstimmen, da dies Geld ist, das Sie zusätzlich zu Ihrem Gehalt erhalten. Sie müssen im Ruhestand Steuern auf diese Mittel entrichten. Denken Sie also an Ihren geplanten Steuersatz im Ruhestand und ziehen Sie diesen für zukünftige Prognosen entsprechend ab.

Wenn Sie an einer Roth IRA interessiert sind, ist es ratsam, so bald wie möglich ein Konto zu eröffnen, um die Auszahlungsvorteile nach dem fünfjährigen Jubiläum nutzen zu können. Sobald Ihre Roth IRA geöffnet ist, können Sie jährlich so viel oder so wenig beitragen, wie Sie möchten, gemäß den maximalen Beschränkungen. Im Allgemeinen kann es optimal sein, Ihre 403 (b) Beiträge zu maximieren und anschließend zu Ihrer Roth IRA beizutragen.