4 Hauptgründe, warum Ihre Ausgaben im Ruhestand steigen könnten

Viele von uns gehen davon aus, dass unsere Ausgaben im Ruhestand sinken werden. Keine täglichen Pendelkosten mehr und keine Arbeitskleidung mehr. Weniger (wenn überhaupt!) Teure Geschäftsessen. Ein Ende der Einbehaltung für 401 (k) Pläne, Medicare und soziale Sicherheit. Eine gängige Faustregel besagt, dass die Menschen planen, etwa 70% bis 80% ihres Vorruhestandseinkommens zur Begleichung der Rechnungen zu benötigen.

Viele Rentner stellen fest, dass ihre Ausgaben sinken, manchmal sogar unter dieser Schätzung. Aber andere sind überrascht, sie in die entgegengesetzte Richtung steuern zu sehen. Reisen ist ein großer Grund. Nicht gedeckte Krankheitskosten sind eine andere. Das Gleiche gilt für unerwartete Steuerrechnungen. Noch ein Grund: Rentner haben einfach mehr Freizeit zum Ausgeben, Ausgeben, Ausgeben.

„Die Gesamtkosten steigen jährlich zwischen 2% und 4%, und wenn das Ruhestandseinkommen festgelegt ist, kann dies eine Herausforderung für 10 bis 15 Jahre nach der Pensionierung sein“, sagt Wes Shannon, CFP®, geschäftsführender Gesellschafter von SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas.

1. Reisen

Zu Beginn könnten Ihre Reisekosten im Ruhestand leicht in die Höhe schnellen, insbesondere in den Anfangsjahren (siehe Budgetierung für die 4 Ruhestandsphasen ). Plötzlich haben Sie die Möglichkeit, Orte zu besuchen, die Sie schon immer gesehen haben wollten, für die Sie jedoch nie Zeit hatten, als Sie neun bis fünf Jahre gearbeitet und vielleicht Kinder großgezogen haben. Natürlich spielen Ihre arbeitsbedingten Pendelkosten keine Rolle mehr. Was auch immer Sie dort jeden Monat ausgegeben haben, kann auf Ihr neues Budget für Spaßreisen angewendet werden.

Möglichkeiten zum Sparen: Viele Hotels und einige Fluggesellschaften bieten Seniorenrabatte an. Aber prüfen Sie, bevor Sie kaufen: Sie sind nicht immer das beste Angebot, das Sie bekommen können.

Bedenken Sie Hotels: Seniorenrabatte können bei vielen Ketten 10% bis 15% des regulären Zimmerpreises kosten, aber häufig sind bessere Angebote verfügbar. Anstatt einen Seniorenrabatt im Voraus zu beantragen, fragen Sie den Reservierungsagenten nach dem besten verfügbaren Preis für die gewünschte Zimmerkategorie. Prüfen Sie anschließend, ob der Seniorenrabatt zusätzlich angewendet werden kann. Betrachten Sie die Senior Rate alleine als Ihre Fallback-Position.

Ähnlich verhält es sich mit Flugtickets. Southwest Airlines bietet zum Beispiel spezielle Seniorentarife für Passagiere ab 65 Jahren an. Auch hier lohnt es sich, einen Reservierungsagenten zu fragen, ob dies das beste Angebot ist. Ein großer Vorteil des Seniorentarifs von Southwest ist jedoch, dass die Tickets im Gegensatz zu vielen anderen Flugtickets heutzutage vollständig erstattet werden.

Andere Fluggesellschaften wie American, Delta und United bieten auf ausgewählten Strecken auch Seniorentarife an, in der Regel für Passagiere ab 65 Jahren. Es könnte einen Anruf wert sein, nachzufragen, aber wie üblich könnten Sie ein billigeres Ticket mit ein wenig Suche landen.

Wenn Sie offen für Vermietungen sind und nichts dagegen haben, in der Küche zu sein, sollten Sie VRBO (Vacation Rentals By Owner) in Betracht ziehen. "Angebote sind in der Regel die Zweitwohnsitze anderer Menschen in typischen Urlaubsorten", sagt Bill DeShurko, CIO von Fund Trader Pro in Centerville, Ohio. „Jetzt, da wir leere Nester sind und hoffen, unseren Urlaub wieder aufzunehmen, obwohl wir zu exotischeren Zielen fliegen könnten, haben wir ein Jahr mit VRBO-Unterkünften geplant. Unsere Idee von Urlaub ist es, auf unserem Deck mit Blick auf einen See, die Berge oder einen Strand zu sitzen. Und wir suchen nach Tagesaktivitäten wie Bootfahren, Golf, Tennis und Fliegenfischen. Wir scheinen nie in der Lage zu sein, eine VRBO-Auflistung zu finden. “

Eine weitere Überlegung ist die Reiseversicherung, die Ihnen mit ziemlicher Sicherheit angeboten wird. Vergewissern Sie sich, dass Sie genau wissen, was die Richtlinie abdeckt und welche Einschränkungen in ihrem Kleingedruckten lauern, bevor Sie automatisch eine Richtlinie kaufen, um die Sicherheit zu gewährleisten. Diese könnten dich davon abhalten, jemals etwas zu sammeln.

Wenn Sie auf Medicare sind, denken Sie daran, dass es im Allgemeinen keine medizinischen Kosten außerhalb der Vereinigten Staaten abdeckt. Dies gilt auch, wenn Sie sich auf einem Kreuzfahrtschiff befinden, das mehr als sechs Stunden von einem US-amerikanischen Hafen entfernt ist. Einige Medicare-Ergänzungs- oder Medigap-Richtlinien sehen eine medizinische Notfallversicherung vor, wenn Sie nicht in den USA sind. Wenn Sie Medigap haben, überprüfen Sie Ihre Richtlinien, bevor Sie für eine doppelte Versicherung bezahlen.

Es lohnt sich auch, Ihre Kreditkartenvereinbarung zu überprüfen oder den Aussteller anzurufen, um zu erfahren, welche Reiseabdeckung gegebenenfalls angeboten wird. Einige Karten decken Risiken wie Gepäckverlust ab, jedoch nur, wenn Sie Ihre Reisetickets mit dieser bestimmten Karte gekauft haben.

Wahrscheinlich ist der größte Vorteil, den Rentner bei tollen Reiseangeboten haben, ihre Flexibilität beim Reisen, wenn sie nicht mit Geschäftsreisenden oder Urlaubern konkurrieren, deren Termine enger sind. Zum Beispiel könnten Reisende, die vom New Yorker Flughafen LaGuardia nach Key West, Florida, fliegen, je nach Flugstunde und -tag bis zu 890 USD oder 536 USD Hin- und Rückflug für eine Fluggesellschaft gezahlt haben. Dieser Unterschied von $ 354 würde eine Menge Grouper Sandwiches und Key Lime Pie kaufen. Weitere Ideen zum Geldsparen finden Sie unter Rentner: Sparen Sie Geld bei Langzeitreisen .

2. Gesundheitswesen

Wie bereits erwähnt, deckt Medicare, das Bundesprogramm, das viele Amerikaner über 65 versichert, Sie normalerweise nicht ab, wenn Sie krank werden und im Ausland behandelt werden müssen. Eine Reihe anderer Ausgaben, für die Ihre vorherige, arbeitgeberbezahlte Krankenversicherung wahrscheinlich gesorgt hat, werden nicht finanziert. Dazu gehören unter anderem die meisten Zahnbehandlungen, Augenuntersuchungen, Hörgeräte und die routinemäßige Fußpflege. Deshalb sollten Sie für diese Leistungen wahrscheinlich zusätzliches Geld in Ihr Altersbudget investieren. Wenn Ihr ehemaliger Arbeitgeber Leistungen für Rentner erbringt, werden diese ebenfalls berücksichtigt.

„Das Gesundheitswesen ist eine der größeren Haushaltspositionen für Rentner, insbesondere in späteren Jahren. Das Verständnis der Branchenstatistik in Bezug auf die Gesundheitsausgaben, die über die Medicare-Teile A und B hinausgehen, ist ein guter Ausgangspunkt, um künftige Gesundheitsausgaben einzusparen und zu budgetieren “, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von „Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger“.

Einsparungsmöglichkeiten: Wenn Ihre nicht gedeckten medizinischen Kosten erheblich sind, können Sie die Belastung ein wenig verringern, indem Sie sie in einem einzigen Kalenderjahr zusammenfassen und einen Steuerabzug geltend machen. Verschieben Sie natürlich keine Notfallmaßnahmen, aber wenn Sie sicher ein wenig auf nicht dringende zahnärztliche Arbeiten oder ein neues Hörgerät warten können, können Sie möglicherweise eine Rechnung ansammeln, die hoch genug ist, um die Schwelle für die Inanspruchnahme eines Abzugs zu erreichen. Beihilfefähige medizinische und zahnärztliche Ausgaben sind abzugsfähig, sofern sie 7, 5% Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen - eine vorübergehende, reduzierte Schwelle für Senioren, die gerade abgelaufen sind, aber für die Steueranmeldung 2016 weiterhin verwendet werden können. Ab dem 1. Januar 2017 können alle Steuerzahler den Betrag des gesamten zulässigen medizinischen Versorgungsaufwands, der für das Jahr nicht erstattet wurde, abziehen, der 10% des bereinigten Bruttoeinkommens übersteigt.

3. Steuern

Ihr Einkommen kann während des Ruhestands sinken, was zu einer geringeren Grenzsteuerklasse und einer geringeren Einkommenssteuer führt. Wenn Sie jedoch über viel Geld für Altersvorsorgeeinrichtungen wie traditionelle IRAs verfügen, für die jedes Jahr nach dem 70. Lebensjahr eine Mindestausschüttung erforderlich ist, können Sie feststellen, dass Ihr Einkommen und Ihre Einkommenssteuern tatsächlich steigen. „Die meisten Menschen sind überrascht über die Steuerbelastung, wenn sie im Ruhestand von traditionellen 401 (k) - und IRA-Systemen zurücktreten. Roth IRAs können dazu beitragen, den Steuerschlag zu mildern, da diese Abhebungen steuerfrei sind “, sagt David N. Waldrop, CFP®, Präsident von Bridgeview Capital Advisors, Inc., in El Dorado Hills, Kalifornien RMDs.

Beachten Sie auch, dass Ihre Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig sein können, wenn Ihr Einkommen bestimmte Grenzen überschreitet. Um dies herauszufinden, addieren Sie die Hälfte Ihrer Sozialversicherungsleistungen zu allen anderen Einkünften, einschließlich steuerfreier Zinsen aus Anlagen wie Kommunalanleihen. Wenn die Gesamtsumme 32.000 USD für Paare oder 25.000 USD für Singles übersteigt, müssen Sie möglicherweise Steuern darauf zahlen.

Möglichkeiten zum Sparen: Wenn Sie das Alter für die erforderlichen Mindestausschüttungen erreicht haben, ignorieren Sie diese nicht. Andernfalls drohen erhebliche Steuerbeträge. Versuchen Sie, eine genaue Schätzung zu erhalten, wie viel Geld Sie wahrscheinlich benötigen, um die Steuern auf erforderliche Mindestausschüttungen zu decken, und um herauszufinden, woher das Geld kommen wird. Dies kann bedeuten, dass Sie mehr von Ihrem Rentenkonto abheben, um die Steuer zu decken, oder Geld von einem Nicht-Rentenkonto abheben, das möglicherweise zu einem niedrigeren Steuersatz besteuert wird. Ersterer wird als ordentliches Einkommen besteuert; Letztere können mit günstigeren langfristigen Kapitalgewinnsätzen besteuert werden. Wenn Ihnen dieses Gebiet nicht bekannt ist, können Sie die Dienste eines Buchhalters oder eines Finanzplaners in Anspruch nehmen, um verschiedene Szenarien auszuführen.

Informieren Sie sich auch darüber, ob Sie im Rentenalter Anspruch auf besondere Steuervergünstigungen für Immobilien haben, in denen Sie wohnen. Sie können nicht davon ausgehen, dass Sie sie einfach automatisch erhalten, da Ihr örtlicher Steuerbeamter wahrscheinlich keine Ahnung hat, wie alt Sie sind. Die Website für Ihre staatliche Steuerabteilung ist ein guter Ausgangspunkt.

4. Einkaufen!

Ruhestand bedeutet oft mehr Zeit zu Hause zu verbringen, vor allem in den Sommerstunden. Sie könnten sich fragen, wie Sie jemals mit diesen abgenutzten Teppichen und schmuddeligen Vorhängen gelebt haben, ganz zu schweigen von der Holzverkleidung aus den 1970er Jahren. Vielleicht möchten Sie sich auch eine moderne Küche, ein luxuriöseres Bad oder ein separates Home Office gönnen, in dem Sie Ihre Investitionen verwalten oder Ihren Spionageroman schreiben können.

Wenn eine Renovierung oder Umgestaltung Ihr Leben angenehmer machen würde und Sie es sich leisten können, gibt es wenig Grund, sich selbst zu verweigern. Vergessen Sie jedoch nicht, dass der Ruhestand lange dauern kann und viele von uns wahrscheinlich über 90 Jahre alt werden. Im Idealfall sollten unsere Ersparnisse so lange Bestand haben wie wir. Mit anderen Worten, gehen Sie nicht mit den Kreditkarten verrückt.

Möglichkeiten zum Sparen: Zum Glück haben Sie nicht nur mehr Zeit zum Einkaufen, um in den Ruhestand zu gehen. Sie haben auch mehr Zeit, um die besten Angebote zu finden. Also nutze es und genieße es.

Die Quintessenz

Behalten Sie Ihre Ausgaben im Auge, während Sie von der Freiheit profitieren, die der Ruhestand mit sich bringt. Stellen Sie ein Budget ein und kürzen Sie es bei Bedarf.